防范地方金融风险的研究

张 一 弓 

防范化解金融风险是金融工作的根本任务。为有效防范化解重大金融风险，牢牢守住不发生区域性、系统性金融风险的底线，全市金融系统切实把政治责任体现在狠抓落实、敢于担当、敢于斗争上，站在维护国家金融安全、维护社会大局稳定和保护人民群众切身利益的高度，把防范化解金融风险与服务实体经济更好地结合起来，做实做细做好防范化解金融风险攻坚战各项工作，为打赢攻坚战下好了先手棋。

一、我市金融风险防范现状

（一）金融体系抵御风险能力持续增强。截至目前，我市住户存款占全市存款余额的66.3%。金融机构的风控能力牵涉到千家万户的存款安全，为了保障人民的财产安全，全市金融机构不断增强抵御风险的硬实力，防止发生系统性、结构性风险。一是金融机构资产规模稳健增长。全市银行业机构资产总计839.64亿元，较2019年末增加134.55亿元，增长19.08%；保险业机构资产总计34.43亿元，较2019年末增加15.28亿元，增长79.79%。二是不良率低位运行。全市银行业金融机构不良贷款余额为8.89亿元,不良贷款率为1.6%，低于监管红线3.4个百分点，全市不良贷款率保持在健康合理水平。三是保险业务持续增长。全市各保险公司2020年至今累计实现保费收入33.18亿元，各项保险赔付支出9.38亿元，年均增长率分别为1.3%、15%。四是抵御风险能力稳步提升。全市农村中小银行整体资本充足率13.17%，较2019年末上升0.07个百分点；拨备覆盖率182.26%，较2019年末上升15.9个百分点。整体来看，全市金融体系资产质量优良，不良率持续低位运行，拨备率水平充足，资本充足状况良好，能够有效对抗各类风险冲击。

（二）金融服务覆盖面持续提升。金融活，经济活，服务实体经济是金融的本源，经济平稳运行是防范化解金融风险的基石。一是信贷投放总量持续增加。近年来，金融服务实体产业、实体企业的能力得到显着提升。截至目前，全市银行业金融机构各项存款余额709.15亿元，较2019年末增加107.84亿元，增长17.9%；各项贷款余额553.34亿元，较2019年末增加142.59亿元，增长34.7%。存贷比为78%，较2019年末上升9.7个百分点。二是金融支持中小企业融资质效提升。坚持把保市场主体作为重中之重，千方百计为受疫情影响行业和企业减负纾困、恢复发展。全市中型企业贷款余额122.09亿元，占全市贷款余额的22.1%；小微企业贷款余额99.72亿元，占全市贷款余额的18.1%；涉农贷款余额285.95亿元，占全市贷款余额的51.7%。三是强化保险保障功能。政策性农业保险补贴品种增加至19种，基本实现6县区农、林、牧、渔业，藏系羊、牦牛保险覆盖。完善了“基本医保+大病保险+医疗救助+商业补充医疗保险”多层次医疗保障体系，“大病保险+基本经办”实现全市覆盖。环境污染责任保险、医疗责任保险、安全责任保险等与公众利益密切相关的保险业务稳步发展。四是落实落细金融纾困政策。坚决贯彻“六稳”“六保”部署要求，将普惠金融与疫情防控、复工复产同部署同推进。引导各金融机构多渠道多角度开展金融产品创新，金融服务覆盖面和渗透度不断扩大。自2020年疫情发生以来，全市银行业机构累计办理延期还本贷款556笔，金额达到14.83亿元；累计办理延期付息61笔，金额达到8639万元；调整分期92笔，金额达到7.29亿元，金融服务精准化程度明显提升。全市共有16家金融机构入驻“青信融”平台，累计注册用户数4517家，综合申请数1427次，申请总金额13.11亿，放款金额7.49亿元，放款次数962笔，有效缓解了中小微企业融资难融资贵问题。

（三）金融生态环境不断优化。整治金融乱象，关系着老百姓的“钱袋子”，为了让老百姓的“钱袋子”得到安全保障，全市金融监管部门紧紧抓住治理金融乱象工作的牛鼻子，关口前移，加强监测预警，切实做好预先防范工作，化被动为主动，达到了事半功倍之效。一是健全体制机制。建立健全市县乡三级全覆盖的防非处非工作机制，市财政金融风险防范化解工作机制，压实了金融机构、属地政府、金融管理部门的风险管理责任。编制了《365bet赌场手机投注_365bater_约彩365软件官方下载市地方金融重大风险事件监测预警和应急处置预案》，建立健全地方金融突发事件快速反应机制，加强对我市金融风险的监测预警，力争实现对风险苗头早发现、早报告、早控制、早解决。二是严把准入关口。全面实施金融机构及业务持牌经营，开展金融业务必须持有金融牌照，切实把好企业准入关，严禁无照驾驶、野蛮生长，防止资本以“财富管理”、“投资管理”等形式违法违规从事金融活动。三是多角度研判风险。按照市财政金融风险防范化解工作领导小组要求，紧紧围绕市金融风险防范化解工作办公室工作职责，对全市金融风险形势实行月报告、季分析制度，形成金融风险分析报告，定期向市财政金融风险防范化解工作领导小组报告。组织召开全市金融风险化解工作办公室会议，对全市银行业金融机构监管风险评级等级及部分地方性法人银行显性和隐性风险点分析研究，安排部署我市防范化解金融风险工作。深入了解我市各项金融指标，准确、客观反映全市金融发展的基本情况，掌握发展动态，防范金融风险，从多角度深入分析，确保做到底数清、情况明，数据准。四是多部门协同治理。针对涉非涉稳的重点领域、重点区域、重点行为，充分发挥市县乡三级防非处非工作机制的优势，组织市县两级公安、民政、市场监管等部门，常态化开展排查活动，全面排查非法集资高发领域，特别是针对养老领域非法集资风险隐患，强化线索排查，坚决遏制养老领域非法集资多发势头，全力铲除非法集资的生存土壤。五是全方位宣传壮声势。以持续开展防非处非宣传教育“进机关、进学校、 进企业、进网点、进社区、进村组、进家庭”的“七进活动”为抓手，通过组织全市各金融机构参与“Dou来守护钱袋子”抖音话题挑战赛，发布防非处非短视频；利用365bet赌场手机投注_365bater_约彩365软件官方下载电视台、365bet赌场手机投注_365bater_约彩365软件官方下载日报等主流媒体，借助驻外机构、社交媒体、公众号等平台，发布风险提示及非法集资警示教育宣传片等方式，对老年人、相关单位财务人员、金融工作者、学生、外出务工尤其是拉面从业者等重点群体进行全方位宣传覆盖，进一步增强广大群众防范非法集资的意识，提高识骗、防骗、拒骗的能力，筑牢防范和处置非法集资的坚固屏障。

二、存在的问题

（一）不良贷款清收难度较大。截至目前，全辖不良贷款余额8.79亿元，较年初增加5387万元，不良率1.6%，较年初略有上升。分机构类型看，国有商业银行不良率较低，资产质量风险较小，地方性法人机构普遍存在存量风险处置缓慢难题，不良贷款固化现象严重，地方性法人机构不良余额4.49亿元，占金融机构不良贷款额的51.1%，不良率偏高。

（二）合规意识仍需加强。近年来，365bet赌场手机投注_365bater_约彩365软件官方下载辖内三家银行业金融机构因违规发放贷款受到监管部门行政处罚。三起违规事件暴露出银行对操作风险管控不力问题，主要表现在操作风险管理意识薄弱、内部滥用职权现象仍存、激励与约束机制不完善等现象。同时，个别机构合规性指标与风险管理指标权重较低，风险管理意识不足，不利于风险防控的能力提升。

（三）经营风险偏高。受经济环境影响及自身管理不规范等因素制约，部分融资担保公司代偿处于较高水平。截至目前，全市融资担保公司年内代偿率为26.2%，代偿余额5.32亿元。部分小贷机构经营模式单一，发放贷款主要以信用贷款为主，无抵质押物，并且单笔额度较高，产生不良贷款后无法有效追偿，导致机构资本无法回笼，业务长期处于停滞状态。全市小额贷款公司不良贷款余额0.54亿元，较年初减少0.41元，占全省小额贷款公司不良余额的3.4%，不良率47.6%，高于全省小额贷款公司不良率9.3个百分点。

三、对策建议

（一）强化党对金融工作的领导。进一步加强党对金融稳定工作的领导，坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指引，自觉在思想上行动上同党中央保持高度一致，坚决贯彻落实党中央关于金融工作决策部署，深化落实省市关于金融风险防控工作要求，更好地发挥市财政金融风险防范化解工作领导小组作用，加强全市金融形势分析，施行好月报告、季分析制度，完善风险监测预警体系，特别是针对不良率较高的金融机构，强化风险研判，提高金融风险防控工作前瞻性、预见性，及时有效解决苗头性、倾向性问题，切实防范化解辖区金融风险，筑牢风险防控底线。

（二）强化金融风险源头管控。严把市场准入关，全面贯彻实施金融机构及业务持牌经营，严格遵守金融机构、金融业务和高管人员资质准入管理，严厉打击无牌照、超范围违法违规经营活动。加强金融风险教育，增强公众金融风险意识，树立“收益自享、风险自担”观念，引导群众理性投资，提高风险识别防范能力，下好防范化解金融风险“先手棋”，从源头上遏制各类金融风险的发生。

（三）强化金融风险处置合力。压实金融机构主体责任，引导机构积极自救，鼓励机构多方式补充资本，完善公司治理。充分发挥金融办、人行365bet赌场手机投注_365bater_约彩365软件官方下载中支，地方金融监管部门作用，积极沟通协商，统筹监管资源与处置资源，多方联动风险共治，形成监管合力。定期组织排查摸清风险底数，加大对机构金融风险事前防范、事中监督、事后处置力度，通过约见谈话、风险警示、跟踪整改等多种形式督促机构整改精准到位。

（四）强化金融风险防控措施。持续督促银行业机构加强信贷资产管理质量，化解存量不良贷款，确保不良资产处置总量不低于上年。强化机构贷款全流程管理，严格落实贷款“三查”制度。做好隐性债务风险化解，坚决遏制新增地方政府隐性债务,确保风险化解显成效。严防信贷资金违规流入房地产市场。严格落实房地产贷款集中管理要求，强化开发贷款和个人住房贷款管理，对违规机构从严查处问责。加大对地方金融组织现场检查力度，引导机构合法合规经营，促进行业健康有序发展。严厉打击乱办金融、非法集资等非法金融活动，规范金融市场秩序。

（五）强化重点领域金融支持。持续优化信贷结构，不断提升金融资源配置效率，强化重点领域和薄弱环节金融支持力度，解决“融资难”“融资贵”问题，提升“三农”和中小微企业发展，通过加快发展、创新发展化解发展中出现的风险。充分发挥保险“经济稳定器”作用，扩大保险产品覆盖面，用保险化解风险，全力支持地方经济发展。

（六）强化金融生态环境建设。深入推进“信用365bet赌场手机投注_365bater_约彩365软件官方下载”建设，加强信用户、信用村、信用乡镇、信用县区建设。有效运用和完善现有的各类政府信用信息共享平台及金融信用信息基础数据库，推动金融、税务、市场监管、司法等公共信用信息资源整合与共享。深入推进金融领域失信联合惩戒机制建设，加强对金融领域违法失信行为联合惩戒，构建守法诚信褒奖和违法失信惩戒大格局。引导金融机构充分依托社会信用体系，推广征信信用报告和信用评级结果应用，创新信用产品，降低服务门槛。

（作者系365bet赌场手机投注_365bater_约彩365软件官方下载市金融工作办公室主任）